Calculette de crédit conso: Pourquoi réaliser une simulation de prêt conso ?

Vous souhaitez obtenir un crédit à la consommation pour réaliser un projet (par exemple, un crédit pour la rénovation d’un appartement, un crédit pour un voyage, un crédit pour une voiture ou une moto, etc.) Quel que soit votre souhait, la recherche d’un financement est une étape importante sur la voie de sa réalisation.

Pour préparer votre crédit à la consommation, il est important de définir votre budget, c’est-à-dire le montant à emprunter, le nombre d’années de crédit, le taux d’intérêt du crédit à la consommation… Ces éléments déterminent vos futures mensualités de crédit à la consommation. Ce calculateur de crédit à la consommation est là pour vous aider.

Manuel d’utilisation du simulateur de crédit à la consommation

Le simulateur crédit consommation permet de calculer le montant de la mensualité d’un crédit à la consommation nouveau ou existant et de vérifier l’évolution de cette échéance en fonction de l’évolution de certaines variables, comme l’évolution du montant du capital restant dû, la durée du prêt ou le taux d’intérêt. Le résultat de la simulation vous donne également le coût total du prêt.

Comment obtenir une simulation de crédit conso ?

Pour obtenir une simulation, vous devez remplir les champs suivants :

• « Montant du prêt » et « Autres montants financés » (le cas échéant) – leur somme correspond au capital restant dû ;
• « Taux d’intérêt annuel nominal » – représente le coût associé aux intérêts sur le prêt et correspond à la somme du taux d’intérêt de référence et du spread ;
• « Durée du prêt en mois ».

Vous devez renseigner les champs relatifs au ‘Délai de grâce ou report de capital’ si le prêt comprend :

• Une période de grâce – période initiale pendant laquelle il n’y a pas d’amortissement du capital, seulement le paiement d’intérêts ;
• Report du capital – le paiement d’une partie du capital est différé jusqu’au dernier versement.

Le cas échéant, vous devez également remplir les champs suivants :

• « Frais payés au début du prêt » – il s’agit des frais payés initialement et de la prime d’assurance unique, si l’une des assurances est payée au début ;
• « Frais payés mensuellement » : il s’agit des frais réguliers associés au prêt ;
• « Primes d’assurance » – ce sont les valeurs annuelles des primes d’assurance.

Un droit de timbre aux taux suivants est exigible sur le montant du prêt utilisé :

• 0,2115% par mois pour les périodes inférieures à 1 an ;
• 2,64 % pour des périodes supérieures ou égales à 1 an et inférieures à 5 ans ;
• 2,64 % pour des périodes supérieures ou égales à 5 ans.

Un droit de timbre est également perçu sur les intérêts et les frais facturés au taux de 2%.

Toutes ces charges fiscales entrent en ligne de compte pour le calcul du taux effectif annuel effectif global (TAEG).

Que peut-on simuler ?

Prenons l’exemple d’un prêt où :

• Montant du prêt – 1500 €
• Durée du prêt – 60 mois (cinq ans)
• Taux d’intérêt nominal annuel – 5,0% (indexé sur l’Euribor 6 mois, avec un montant initial de 4,5%, et un spread de 0,5%)

La mensualité (capital et intérêts) est de 28,44 € et le taux effectif annuel de commission (représentant le coût total de l’emprunt – intérêts, frais, primes d’assurance et taxes) est de 6,496%.

Le montant total des intérêts correspond à 206,67 €.

Modification de la durée du prêt

Si vous choisissez une période de trois ans (36 mois), les autres conditions de l’exemple étant constantes, la mensualité est de 45,09 €.

A la fin du prêt, le montant total des intérêts payés est de 123,28 €, inférieur aux 206,67 € payés au plus long terme.

Refixation du taux d’intérêt

L’exemple de taux d’intérêt est révisé tous les six mois, en fonction du montant moyen du taux de référence (Euribor) observé au cours du mois précédant la révision respective.

Pour évaluer l’impact sur la mensualité de la variation du montant du taux de référence, vous devez modifier en conséquence les champs suivants :

• Montant du prêt – après six mois, le montant du capital restant dû est de 1366,90 € ;
• Durée du prêt – après six mois, le nombre de versements restants correspond à 54 mois ;
• Taux d’intérêt nominal annuel – si l’Euribor passe de 4,5% à 5%, le montant du taux d’intérêt est de 5,5%.

En raison de l’augmentation du taux d’intérêt, le montant de la mensualité est passé de 28,44 € à 28,77 €.

Négociation de la période ou du spread

En admettant qu’au bout de deux ans, les conditions du prêt sont renégociées et la durée du prêt est raccourcie d’un an et le spread est réduit de 0,1%.

Afin d’évaluer l’impact du changement de conditions sur la mensualité, vous devez modifier les champs suivants en conséquence :

• Montant du prêt – après 24 mois, le montant du capital restant dû est de 946,23 € ;
• Durée du prêt – après 24 mois et raccourcissement de la durée de 12 mois, le nombre d’échéances restantes correspond à 24 mois ;
• Taux d’intérêt nominal annuel – en supposant que l’Euribor reste inchangé (4,5%) et que le spread passe de 0,5% à 0,4%, le montant du taux d’intérêt est de 4,9%.

La mensualité est désormais de 41,55 €.

Les intérêts du prêt sont réduits de 206,67 € à 179,94 € (ce qui correspond à la somme des intérêts payés sur les 24 premiers mois – 128,90 € – et des intérêts payés sur le prêt renégocié – 51,04 €).

Amortissement partiel anticipé

Afin de connaître l’effet sur la mensualité d’un amortissement partiel du capital de, par exemple, 200 € au bout de deux ans, vous devez modifier en conséquence les champs suivants :

• Montant du prêt – après 24 mois, le montant du capital restant dû est de 946,23 €. Déduction faite des 200 €, le capital restant dû est de 746,23 € ;
• Durée du prêt – après 24 mois, le nombre de versements restants est de 36 mois ;
• Taux d’intérêt nominal annuel – en supposant qu’il reste inchangé, le montant du taux d’intérêt est de 5%.

La mensualité est désormais de 22,43 €.

Dans ce cas, le remboursement intervenant dans une période où le taux d’intérêt est variable, aucun frais de remboursement anticipé ne sera facturé. Reportez-vous à la section « Comment renégocier ou rembourser par anticipation » sur ce site Web pour plus d’informations sur les frais de remboursement anticipé qui peuvent être facturés.

Les simulateurs de crédit consommation sont-ils fiables ?

Pour connaître l’effet d’un délai de grâce de, par exemple, six mois sur la mensualité, vous devez également remplir le champ :

• Délai de grâce – dans ce cas, 6 mois.

Pendant cette période de 6 mois, la mensualité sera de 6,50 €. Lorsque le prêt reprend son mode de remboursement standard, passé le différé d’amortissement, le montant de la mensualité passe à 31,21 €.

Les intérêts de l’emprunt passent de 206,67 € à 224,57 €.

Report de capital

Pour connaître l’effet sur la mensualité d’un report de capital de, par exemple, 30%, vous devez également renseigner le champ :

• Report de capital – dans ce cas, 30 %.

La mensualité est désormais de 21,86 €, sauf pour la dernière échéance.

La dernière échéance est d’un montant de 471,86 €, qui correspond à la somme de la mensualité avec le capital différé total (0,3 x 1500 €).

Les intérêts de l’emprunt passent de 206,67 € à 261,67 €.

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Simulateur crédit consommation

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