Cette opération, que l'on peut également qualifier de rachat de crédit, consiste à restructurer les dettes en regroupant tout ou partie des crédits (prêts immobiliers, crédits à la consommation, crédits privés, crédits professionnels, etc.) en un seul crédit.
Le regroupement de crédits, également connu sous le nom de consolidation de crédit ou de consolidation de dettes, est une solution financière qui permet de consolider tous les crédits en cours en un seul prêt, de sorte qu’il n’y ait plus qu’un seul paiement mensuel couvrant tous les remboursements.
En général, les emprunteurs ont recours à la restructuration de dettes soit pour renégocier le taux d’intérêt de leur crédit (par exemple un prêt immobilier), soit pour réduire leurs remboursements mensuels et éviter ainsi le risque de déséquilibre budgétaire.
Le regroupement de crédit s’avère pertinent principalement dans 3 situation bien différentes les unes des autres :
Le nombre de renégociations de crédits immobiliers a fortement augmenté en 2019/2021 en raison de la baisse des taux d’intérêt. Afin de profiter des nouvelles conditions de taux, de réduire le coût du crédit et de diminuer les mensualités, de nombreux primo-accédants se tournent vers leur banque ou vers des banques concurrentes pour obtenir des taux d’intérêt plus bas. Ces accords sont conclus dans le cadre de rachats de crédits.
Mais attention : si vous achetez une hypothèque et obtenez un taux d’intérêt plus bas, cela ne signifie pas nécessairement que vous ferez des économies sur le coût total du crédit ! Des simulations doivent être effectuées pour s’assurer de l’utilité de la mesure. Ce type de renégociation est plus utile au début de l’amortissement, alors qu’il est évident que l’avantage financier est perdu dès que la majeure partie de l’amortissement est terminée. Pourquoi cela est-il le cas ? Parce que le montant des intérêts mensuels payés diminue au fil du temps, ce qui signifie que l’on paie plus d’intérêts au début du crédit et plus de capital par la suite.
L’âge est un autre facteur à prendre en compte : après 39 ans, le coût de l’assurance peut augmenter et annuler les avantages financiers du faible taux d’intérêt.
Enfin, il convient de tenir compte des frais de gestion que certaines institutions financières prélèvent lors du rachat d’un crédit, ce qui peut rendre l’opération peu intéressante d’un point de vue comptable.
En conclusion, il est assez inhabituel de regrouper un crédit à la consommation pour renégocier le taux d’intérêt en l’absence de crédit immobilier ……. Pour les prêts à la consommation, il est également important de comparer les offres et de les négocier dès le départ, car il n’y a pas de réelle possibilité de renégocier le taux d’intérêt si le prêt est déjà conclu.
Une voiture qui doit être remplacée ? Un toit à réparer ? Si vous devez financer un projet qui ne peut pas être reporté, même si vous avez déjà un ou plusieurs prêts en cours, les possibilités sont limitées : Soit vous empilez les mensualités du prêt, soit vous terminez le projet en rachetant le prêt avec un montant supplémentaire destiné au financement. Quels sont les avantages du rachat de crédit dans ce cas ? Réaménager vos paiements mensuels afin de ne pas grever votre budget.
De nombreux organismes de crédit et banques permettent de financer un nouveau projet dans le cadre d’un regroupement de crédits. De plus, si le montant du crédit à racheter est limité par rapport au montant prévu pour le nouveau projet, ils accordent généralement des conditions pour le nouveau projet (crédit travail, crédit voiture ou crédit personnel) qui sont généralement plus avantageuses que le taux d’intérêt du rachat de crédit.
La dernière raison de recourir au regroupement de crédits est liée au risque de déséquilibre budgétaire. En effet, si la situation personnelle ou professionnelle change, le budget mensuel peut évoluer et il peut devenir difficile de couvrir toutes les dépenses. Dans ce cas, il est conseillé de modifier les différents frais qui pèsent sur le budget. Une possibilité est de comparer et de renégocier certains contrats de services (électricité, gaz, téléphone, internet, etc.), une autre est de rééchelonner vos dettes.
Dans ce cas, un rachat de prêt vous permet de regrouper tous vos paiements mensuels de prêt en un seul paiement mensuel et de réduire ce montant en rééchelonnant les paiements. En termes simples, tous les prêts en cours sont regroupés en un seul et unique prêt et la période de remboursement est prolongée afin de réduire le montant des paiements mensuels.
Selon le type de prêts acquis et le montant des remboursements mensuels avant le regroupement de crédits, le rachat de crédit peut réduire les remboursements mensuels jusqu’à 40 % ou 60 %.
Si le rachat de crédits sert à rééquilibrer le budget, tous les efforts doivent être faits pour ne pas le déséquilibrer à nouveau, car un deuxième regroupement de crédits n’est pas possible !
Le regroupement de prêt consiste à regrouper tous les crédits d’une personne en un seul prêt afin d’obtenir une seule mensualité de remboursement.
Dans le cas d’un regroupement de prêts pour éviter d’éventuelles difficultés financières, la mensualité à la fin du rachat de prêts sera inférieure à la somme des mensualités avant le regroupement : la diminution des mensualités peut atteindre dans certains cas 40 %, voire 60 %. Cette réduction est possible parce que les remboursements sont rééchelonnés en allongeant la durée de remboursement restante. Soyez toutefois prudent, car le coût du crédit sera beaucoup plus élevé qu’avant le rachat.
Une gestion budgétaire simplifiée : tous les remboursements de prêts à effectuer chaque mois sont regroupés en une seule mensualité. Et si les prêts ont été accordés à plusieurs établissements financiers, ils sont regroupés avec un seul prêteur à la fin du rachat de prêts.
Une solution pour équilibrer votre budget : Les regroupement de crédits sont une solution à envisager lorsque le poids des remboursements mensuels de vos prêts actuels est trop important et risque de déséquilibrer votre budget. Le regroupement de crédits vous permet de modifier votre plan de remboursement et d’alléger le poids des remboursements mensuels.
Tous les crédits peuvent être regroupés : En plus des crédits professionnels, une personne peut demander un regroupement de tous ses crédits : crédits à la consommation, prêts immobiliers, cartes de crédit, crédits renouvelables, crédits personnels, crédits cédés, etc.
Renégocier le taux d’intérêt ou anticiper les difficultés : En fonction de votre situation personnelle, le regroupement de crédits peut être une solution pour renégocier le taux d’intérêt de l’hypothèque ou pour réduire le poids des mensualités en cas de difficultés financières.
La possibilité de réaliser un nouveau projet : Dans le cadre d’un regroupement de crédits, vous pouvez demander une allocation supplémentaire afin de pouvoir réaliser un nouveau projet qui s’avère nécessaire.
Il existe plusieurs façons de demander un regroupement de crédit. Pour les regroupements de prêts plus complexes, ainsi que pour les rachats de crédits plus simples, la première option est de contacter un courtier spécialisé, notamment en envoyant une demande à notre partenaire Crednox.
Les principales familles de prêts auxquelles s’adresse le regroupement de crédit sont :
En revanche, les prêts professionnels et les autres dettes liées à une activité professionnelle (dettes sociales, etc.) sont exclus du regroupement de crédits.
A l’exception des restructurations de crédits immobiliers, les regroupements de crédits visent généralement à réduire les mensualités et donc à prolonger la durée de vie du crédit. Comme les prêteurs prennent plus de risques dans ce type de transaction que dans d’autres types de prêts, les taux d’intérêt sont généralement assez élevés et proches du taux d’usure (le maximum autorisé par la loi).