Le prêt entre particuliers ?
Prêt Privé : Votre Dossier De Financement Rapide Accepté Par Notre Courtier Sous 24h.
Un prêteur privé de prêt personnel peut s'avérer être un précieux avantage selon la situation dans laquelle vous vous trouvez.
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Nous offrons tous les avantages d’une institution financière traditionnelle sans la paperasserie. Nous sommes experts en financements rapides et nos conseillers sont particulièrement qualifiés pour répondre aux besoins des clients qui ont besoin d’un accompagnement rapide.
Dès votre premier appel téléphonique, vous remarquerez immédiatement la différence. Nous ne procédons à aucune vérification de crédit. Vos relevés bancaires ne nous intéressent pas et vous n’avez pas à remplir un long questionnaire. Un agent immobilier discute avec vous du bien immobilier que vous souhaitez mettre en gage afin d’en déterminer la valeur avec vous. Vous déterminez ensuite le type de remboursement qui vous convient le mieux, à vous et à votre style de vie.
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Comment fonctionne le prêt privé
Le prêt privé ressemble à un prêt bancaire classique. La seule différence est que l’éditeur ici n’est pas une banque. L’émetteur peut être sous la forme d’une institution financière, sous la forme d’une société, sous la forme d’un investisseur ou d’un particulier.
Ces institutions ou particuliers font le choix de financer votre hypothèque en acceptant le risque d’un tel financement. Pour compenser ce risque, les taux de ce type de prêt sont donc plus élevés.
Nous vous aidons également, dans le cadre de votre renouvellement, à faire passer votre prêt dans une meilleure catégorie.
Qu'est-ce qu'un prêteur privé ?
Lorsqu’il s’agit de développements et d’optimisations de financement, de nombreux investisseurs se tournent naturellement vers les institutions financières classiques (ex. banques et associations de crédit ). Si celles-ci sont attractives sur le long terme dans la plupart des cas, les institutions financières classiques sont souvent inadmissibles lorsqu’il s’agit d’investissements à court terme avec des paramètres plus complexes ou risqués. Cela signifie-t-il que vous devez abandonner le projet ou envisager d’autres options ? Les prêteurs privés peuvent être une solution très intéressante. Mais qu’est-ce qu’un prêteur privé ?
Le prêt privé est un mode de financement rapide, simple et rapide à court terme. Il représente une source alternative de financement pour les institutions financières classiques. Il existe plusieurs types de prêteurs privés qui se spécialisent souvent dans des domaines spécifiques ; financement de machinerie industrielle, financement d’entreprise, financement immobilier, etc. Le plus grand nombre de prêteurs privés se trouvent dans le secteur immobilier, car il s’est avéré solide et stable.
Type de privé prêt prêteurs
Il existe différents types de prêteurs privés : celui qui s’occupe de gagner les intérêts sur votre prêt et celui qui veut les actifs comme garantie plutôt que les intérêts sur le prêt. Ce deuxième type veut principalement que vous fassiez défaut d’engager une procédure de saisie de vos actifs et fonds propres afin de réaliser un profit plus important qu’avec les seuls intérêts.
On peut donc considérer les types suivants :
Le prêteur privé personnel : Il s’agit généralement d’un particulier fortuné qui a accumulé un certain capital après la vente de son entreprise, des années de réussite financière ou après un héritage. C’est quelqu’un qui recherche un retour passif raisonnable sur son capital. L’avantage de ceci est que vous pouvez construire une relation personnelle importante et souvent ce type de prêteur est beaucoup plus flexible en termes de conditions.
Le gestionnaire de prêteur privé : Il s’agit généralement d’une personne qui est un prêteur professionnel. Il veille alors aux intérêts de ses investisseurs, des gens fortunés qui veulent encore plus de titres à revenu fixe passifs que le prêteur privé personnel. Ce prêteur prête donc de l’argent à d’autres, et son entreprise prospère généralement grâce aux frais de dossier. Cela ressemble donc à un courtier hypothécaire privé si vous voulez illustrer.
Le prêteur privé institutionnel : Il s’agit généralement d’une entreprise avec une structure importante, une sorte de banque privée ou même un fonds d’investissement. Avec beaucoup moins de flexibilité que les deux premiers types, ce prêteur a accès à des montants plus importants et est un prêteur beaucoup plus sophistiqué. Habituellement, ce type prend en chargeprêteur des projets d’optimisation majeurs ou des projets de construction qui nécessitent un minimum de 1 million de dollars de leur part. On parle donc de projets d’une valeur d’au moins 3 millions de dollars.
Le prêteur privé opportuniste : Il s’agit d’un prêteur qui souhaite principalement prêter de l’argent à des investisseurs en difficulté car il souhaite reprendre l’actif que vous avez mis en nantissement afin de réaliser un profit bien supérieur à celui procuré par les frais de dossier et le marge sur le taux d’intérêt.
Le prêt privé est-il légal ?
Le prêt privé est tout à fait légal. L’argent peut provenir de différentes sources : il peut s’agir de l’argent du prêteur, de l’argent de son entreprise qu’il souhaite investir, ou de l’argent d’investisseurs passifs (il devra se conformer aux lois sur les valeurs mobilières dans tous les cas). Le prêteur privé peut également emprunter à un taux bas (compte tenu de ses capitaux propres ou du succès de son entreprise), puis vous prêter cet argent à un taux plus élevé.
Quand utiliser un prêt privé ?
Les prêts privés peuvent être extrêmement utiles, mais ils ne sont pas recommandés pour tous les types de projets. En effet, si vous voulez acheter un plex qui n’a pas de potentiel de plus-value rapide avec une hypothèque fixe de cinq ans, le prêt privé n’est pas une solution, car le taux d’intérêt sera astronomique et la rentabilité sera désastreusement négative. Le placement privé est plutôt recommandé pour les projets à court terme (il est typiquement moins de 2 ans et idéalement moins de 1 an). Mais avec notre taux d’intérêt de 2%, vous pouvez contracter un prêt privé avec nous jusqu’à 25 ans.
Voici quelques exemples de projets qui peuvent être financés avec un prêt privé :
- Acheter une maison si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire conventionnel pendant 1 an;
- projet de retournement ;
- Projet de lotissement ;
- Achat de terrain pour la construction de plex;
- Investissement immobilier de style redéveloppement à court terme (rénovation, optimisation, retournement de plex);
La spéculation immobilière. En principe, tous les projets immobiliers à court terme avec une sortie claire et précise peuvent être financés avec un prêteur privé.
Ratio prêt/valeur
Ce ratio est d’environ 75 %, soit un prêt de 750 000 euros sur un immeuble de 1 million de £. C’est le ratio le plus couramment utilisé dans le secteur du crédit privé , mais il peut être supérieur ou inférieur selon les circonstances.
Un exemple de structure à tranche unique consiste à acquérir un prêt de 1 000 000 euros avec un prêt de placement privé de 750 000 £ et un dépôt de 250 000 euros . Dans ce cas, le bâtiment est vide et donc aucune institution financière ne voudrait le financer.
Une structure en deux tranches et donc une structure plus complexe nécessitant clairement des compétences en ingénierie financière multi-unités consisterait à acquérir un immeuble de 1 000 000 euros via un financement de 750 000 euros avec l’institution financière de votre choix et un dépôt de 250 000 £ à des fins d’injection. 300 000 euros de travaux d’optimisation. Ainsi, les 300 000 euros pourraient provenir d’un prêteur si votre projet répond aux critères suivants :
1- LTV future maximale de 75 % : la valeur attendue du bâtiment après rénovation est d’au moins 1 400 000 euros, ce qui signifie que le montant du prêt senior de l’institution de 750 000 euros ajouté au prêt de 250 000 euros du prêteur privé ne dépasse pas un ratio prêt/valeur ratio (LTV) de 75 %. Dans ce cas, les deux prêts totalisent un total de 1 050 000 euros, soit exactement 75 % de 1 400 000 euros. De plus, seuls certains prêteurs privés seront prêts à mettre en place un VPN basé sur la valeur future. Votre crédibilité en tant que promoteur ou investisseur, vos antécédents et votre relation avec le prêteur y joueront un rôle majeur. Votre capacité à fournir d’autres garanties également.
2- L’accord de premier rang : L’institution financière qui a accordé le prêt de premier rang doit accepter l’institution du prêteur privé de second rang. Ceci est désormais interdit dans la plupart des contrats de prêt, et les institutions financières ont un avis d’adresse indiquant tout changement ou ajout aux actes immobiliers. Si vous n’en informez pas votre prêteur senior et qu’il n’est pas d’accord avec cette structure, il pourra retirer votre prêt et vous ferez un défaut, exercer un préavis (préavis de 60 jours) et une chute négative voire négative, voire des conséquences dévastatrices pour votre carrière d’investisseur immobilier .
Il existe des structures encore plus complexes et puissantes, mais nous les garderons pour des investisseurs maîtrisant les principes de l’ingénierie financière multi-maison, car ce sont des couteaux à double tranchant et doivent disposer des bons outils de gestion des risques.
Frais d'inscription
Il varie généralement de 2 % à 5 % du montant du prêt. Ils servent à payer les frais d’analyse du dossier et les frais de justice en cas de saisie. Ces frais sont généralement dus chez le notaire lors de la signature du prêt.
l'intérêt
Terme
Châtiment
Garantie
Paiements progressifs
l'intérêt
Généralement compris entre 8% et 18%. Cela peut varier s’il s’agit ou non de votre premier prêt avec ce prêteur et la position du prêt sur le titre de propriété (1er rang ou 2e rang). Au moment de la rédaction, le pourcentage le plus courant est de 12 à 14 %. Le montant du capital dont dispose le prêteur à ce moment-là détermine également le taux d’intérêt, c’est une question d’offre et de demande.
Terme
La durée maximale habituelle d’un prêt privé est de 12 mois, mais varie de trois à 12 mois, en faveur du prêteur.
Châtiment
Si vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation, le prêteur privé vous facturera généralement trois ou six mois d’intérêts à titre de pénalité pour compenser la perte de revenus.
Garantie
Un prêteur privé peut exiger une garantie hypothécaire sur une propriété qui vous appartient ou celle d’un tiers garant. Souvent, un dépôt personnel est également demandé.
Paiements progressifs
Si un prêteur privé s’engage contractuellement à vous fournir un montant, ce montant n’est souvent pas déposé sur votre compte le jour 50 000 euros ou 100 000 euros à la fois, sur présentation de factures et de photos d’avancement.
Avantages d'un prêt privé en tant qu'investisseur
Des conditions de prêt beaucoup plus flexibles
Contrairement au prêt hypothécaire classique, le prêt privé n’a pas de formule prédéterminée. Presque tout le monde (avec beaucoup d’argent, bien sûr) peut devenir un prêteur privé. Cela signifie que les conditions de tout prêt privé doivent être négociées entre les parties : intérêts, conditions de remboursement, durée du prêt et autres conditions qui varient d’un projet à l’autre. Le niveau de risque de votre projet joue un rôle important dans le processus.
Le prêteur privé est toujours beaucoup plus polyvalent qu’une banque ; ils peuvent vous prêter plus d’argent, accepter de rembourser le prêt sur une plus longue période ou simplement refuser de faire affaire avec vous pour des raisons personnelles.
Les prêteurs privés financent des projets plus risqués
Si votre carrière d’investisseur immobilier est suffisamment longue, une institution financière classique vous refusera invariablement un prêt car votre projet est trop risqué, votre capacité d’emprunt est limitée ou pour toute autre raison. En effet, la réglementation des prêts hypothécaires est stricte, ce qui signifie que les établissements bancaires ne prêtent généralement pas pour financer des projets qu’ils jugent trop risqués. Comme évoqué plus haut, mieux vaut ne pas financer un projet immobilier à long terme avec un prêt privé ; l’intérêt sera exorbitant. Cependant, pour les projets à court terme, le prêteur privé ne calcule pas votre capacité d’emprunt de la même manière qu’une banque et accepte des risques plus élevés.
Terminez plusieurs projets à la fois
Au fur et à mesure que votre carrière décolle, vous voudrez peut-être développer plusieurs projets à la fois. La relation entre vous et votre banque risque de se compliquer. En effet, pour démarrer de nouveaux projets, votre banque utilisera la même méthode pour calculer votre capacité d’emprunt, elle pourra donc refuser les prêts simultanés si vos revenus n’ont pas augmenté de manière significative. Dans cette situation, le prêt privé est une option très intéressante. Cela vous permet de contracter un premier prêt auprès de votre banque puis un second auprès d’un prêteur privé, mais à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé. Un avantage majeur du prêteur privé est qu’il n’analyse pas le risque de la même manière que votre banque, ce qui peut être à votre avantage si vous souhaitez contracter plusieurs prêts.
Une relation de confiance
Si vous trouvez un prêteur privé en qui vous avez confiance et qui est prêt à financer vos projets, vous risquez de lui redemander vos projets. Donc si vous faites affaire avec lui plusieurs fois, que vos projets vont toujours bon train et qu’il trouve ce qu’il cherche, il développera une solide relation d’affaires entre vous (sinon, changez de prêteur). Cette relation de confiance peut conduire à de meilleures conditions de crédit, ce qu’une banque ne fera jamais.
Risques liés aux prêts privés en tant qu’investisseur
Évidemment, tous les prêteurs privés ne sont pas créés égaux. Avant d’embaucher un nouveau prêteur privé, il est important d’être conscient des risques auxquels vous pouvez être exposé et de ce dont vous devez être conscient.
Clause d’indexation
Cette arnaque permet au prêteur d’augmenter les taux d’intérêt si vous ne remboursez pas votre prêt à temps. Aux Pays-Bas, le taux maximum autorisé par la loi est de 60 %. Une variante consiste à accumuler des intérêts sur votre prêt pour l’augmenter. Ainsi, si votre prêt de 100 000 euros est en souffrance de plus de 1 000 euros, les intérêts seront calculés sur 101 000 euros, etc. N’hésitez pas à consulter un avocat, un notaire ou un fiscaliste pour obtenir des conseils.
Paiement instantané
Toute transaction avec un prêteur privé doit se faire en présence d’un notaire. Si le prêteur vous propose de vous facturer directement les frais de dossier, par exemple, méfiez-vous. S’il veut vous prêter une somme folle à un taux très bas, il peut facturer les frais de dossier sans vous accorder de prêt. En d’autres termes, si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.
Manque de flexibilité
Offrir de la flexibilité au prêteur ; un bon prêteur privé acceptera généralement une durée de 12 à 18 mois si votre projet échoue. Le prêteur doit également considérer la possibilité que votre immeuble se vende plus tôt que prévu. Attention s’il ne fait pas preuve d’une certaine souplesse.
Contrat de prêt trop facile
Éviter les risques inutiles ; Si le prêteur privé n’exige aucun revenu ou garantie et dit que l’argent sera disponible dans les 24 à 48 heures, la question est d’où vient l’argent ?
Autres vérifications importantes à effectuer
Le prêteur a-t-il une source de financement fiable et peut-il financer votre prêt ?
Assurez-vous que toutes les transactions d’argent passent par le système bancaire à des fins de traçabilité (par exemple, chèque certifié, virement bancaire), en éliminant les espèces. De plus, si votre prêteur dispose d’une source de financement fiable, il se peut qu’il ne dispose pas des fonds nécessaires pour financer le prêt. Renseignez-vous : un emprunteur problématique a généralement des antécédents.
Assurez-vous de connaître tous les termes du contrat (frais, pénalités, etc.)
Un manque de transparence est généralement un signe que le prêteur a un penchant pour la reprise de possession. Renseignez-vous donc sur sa politique en matière de retards et de retards de paiement, ainsi que sur sa structure tarifaire détaillée. Cette politique peut aller d’un règlement à l’amiable, en passant par des amendes ou une augmentation automatique des taux d’intérêt, jusqu’à des actions judiciaires en forclusion. Il est très important de pouvoir visualiser quand le prêteur privé passera en mode reprise. Enfin, quels sont vos frais de sortie ? Frais de clôture ou extraits de compte, indemnités ?
La stratégie de sortie : un indicateur que votre prêteur veut être payé
Avoir une stratégie de sortie concrète montre que votre prêteur veut être remboursé et qu’il n’est pas en mode reprise. Elle précise que son objectif ultime est de vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et éventuellement à retourner dans une institution financière conventionnelle.
Choisir le bon prêteur privé : bâtissez votre entreprise
Bien entendu, vous ne vous adressez pas à un prêteur privé sans vous y préparer. C’est un peu comme une interview. Voici quelques éléments que vous pouvez rassembler pour vous présenter au prêteur : Rassemblez un dossier de projets terminés, avec des photos avant et après et des chiffres à l’appui ; Gardez votre dossier de crédit à portée de main (même si ce n’est pas extraordinaire, l’important est de l’expliquer en toute transparence. Si le prêteur croit au projet et à vos capacités, votre dossier de crédit ne sera qu’un petit irritant);
Si vous êtes au début de votre carrière, construisez une étude de cas ou un exemple de ce que vous avez perdu en tant qu’opportunité en raison du manque de liquidités, ou un portrait de l’opportunité que vous souhaitez financer avec le prêt privé. Le prêteur peut exiger plus de garanties si vous êtes inexpérimenté.
leçons apprises
Les prêts privés peuvent être un outil important dans la boîte à outils de votre investisseur immobilier lorsque vous souhaitez financer rapidement un projet à court terme. Cependant, avant d’emprunter auprès d’un prêteur privé, de renouveler un prêt ou de changer de prêteur privé, faites vos devoirs et vos calculs pour déterminer les options qui vous conviennent le mieux (dans la plupart des cas, prolonger votre prêt avec votre meilleur prêteur actuel). Solution).
Dans le crédit privé, cependant, il y a bien plus que l’intérêt qui compte pour gagner. Négliger des détails tels que les conditions du prêt, les options de remboursement anticipé et de renouvellement, les frais et le type de soutien fourni par le prêteur peut vous coûter cher.
Vous devriez également considérer la réputation du prêteur. Un bon moyen de l’évaluer consiste simplement à effectuer quelques recherches sur le Web avec le nom du prêteur privé pour voir s’il a une bonne note, notamment sur la base de témoignages disponibles en ligne (par exemple, Google Business, Facebook, LinkedIn). Une fois que vous avez trouvé le bon prêteur privé, établissez la relation d’affaires avec lui en étant un bon payeur. La relation d’affaires avec un bon prêteur privé peut faire la différence entre croissance et stagnation.
