L'assurance emprunteur
L’assurance-emprunteur est toujours liée à la souscription d’un prêt. Elle est facultative et sa durée est strictement limitée à celle du prêt. Elle garantit le remboursement de votre prêt en cas de perte d’autonomie, d’incapacité de travail due à un accident ou une maladie, de chômage ou de décès.
Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, cette assurance est fortement recommandée, notamment pour les prêts dont le montant à rembourser et le nombre de mensualités vous engagent sur une longue période.
Il existe un contrat d’assurance adapté à chaque type de crédit souscrit : protéger l’emprunteur et le prêteur. Pourquoi plusieurs types de contrats ? Car chaque crédit sous-entend des besoins, des modalités et donc des risques différents.
Souscrire un prêt personnel n’est pas un acte anodin. En souscrivant un prêt personnel, vous vous engagez à rembourser une somme qui peut être très élevée (jusqu’à 35 000 €), à laquelle s’ajoutent des intérêts, calculés en fonction du nombre de mensualités. Les risques sont donc bien réels en cas d’imprévus, pour vous comme pour votre famille.
Si le rachat de crédit vous permet de sortir progressivement d’une situation de surendettement, il vous engage cependant sur de nombreux mois. Compte tenu des sommes en jeu, peu d’organismes de crédit acceptent une demande de rachat de crédit sans souscrire en même temps une assurance de prêt.
Le crédit renouvelable vous permet de bénéficier d’une réserve d’argent, jusqu’à 6 000€, pour vos dépenses courantes et vos petits projets. Si les mensualités ne sont généralement pas très élevées, la survenue soudaine d’un problème de santé, d’une perte d’emploi ou d’un accident grave peut vous mettre dans une situation très inconfortable. Il est donc fortement conseillé de souscrire une assurance de prêt, même pour ce type de crédit.
Enfin, il faut savoir qu’il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur : les contrats de groupe et les contrats individuels.
Les contrats de groupe sont basés sur le principe de la mutualisation des risques. Si les garanties sont identiques pour tous, le montant des cotisations peut varier en fonction de l’âge de l’assuré et du montant emprunté.
Les établissements de crédit ont tendance à proposer à leurs clients des contrats de groupe qui résultent d’un accord avec un assureur. Toutefois, l’adhésion à cette assurance ” maison ” n’est pas obligatoire. Il appartient à l’emprunteur qui le souhaite de souscrire à l’assurance de son choix, à condition qu’elle offre des garanties au moins similaires à celles de l’assurance proposée par l’établissement prêteur.
Les contrats individuels sont établis sur mesure pour tenir compte des particularités de l’emprunteur (âge, situation professionnelle, état de santé…). En général, ce type de contrat est recommandé aux personnes âgées de 46 ans ou plus, ayant des professions ou des loisirs à risque.
L’assurance emprunteur couvre trois risques majeurs : le décès, le chômage et l’invalidité (temporaire ou permanente). Chacun de ces risques peut mettre en péril le paiement de vos mensualités.
En cas de décès, le plus grand risque pour vos proches est d’hériter de vos dettes. Dans certains cas, il leur sera impossible d’obtenir l’héritage qui a servi à rembourser vos dettes. Ces situations, qui se produisent beaucoup plus souvent qu’on ne le pense, amènent la plupart des établissements de crédit à exiger une assurance décès, surtout pour les personnes qui présentent un risque évident.
La perte d’un emploi, et donc la baisse des revenus réguliers, peut mettre en péril la mensualité de votre prêt. L’assurance perte d’emploi sert donc à vous protéger contre ce risque.
Notez que si vous retrouvez un emploi avant la fin de vos mensualités, vous devrez payer les mensualités restantes jusqu’à la fin de votre contrat.